Quand vous venez nous voir chez Mister Fi pour financer votre projet immobilier à Lyon, la première chose que nous regardons ensemble, c’est le type de prêt le plus adapté à votre situation. Et dans la grande majorité des cas, nous partons sur un prêt immobilier amortissable. C’est le crédit que pratiquement tout le monde utilise en France pour acheter un bien immobilier. Et ce n’est pas un hasard. C’est simplement le plus rassurant, le plus prévisible, et le plus simple à comprendre pour un particulier.
Le prêt immobilier amortissable est le plus utilisé par les particuliers en France. Ce crédit tient sa popularité de son capital amorti dans le temps. Mensuellement ou trimestriellement, à chaque échéance le capital est remboursé par son emprunteur. Au préalable, les intérêts remboursés sont plus importants que le capital, puis ils diminuent chaque année. Les taux du crédit amortissable peuvent être fixes ou variables.
Prêt immobilier amortissable : c’est quoi la différence avec un prêt immobilier normal ?
C’est souvent la première question que vous nous posez. Et c’est une bonne question parce que la confusion est fréquente.
En réalité, quand votre banquier vous parle d’un prêt immobilier classique, il parle dans 95 % des cas d’un prêt amortissable. Ce sont deux façons de désigner la même chose. Le terme amortissable vient simplement du fait que votre dette s’amortit, c’est-à-dire qu’elle diminue progressivement au fil du temps.
Ce qui le distingue vraiment, c’est la comparaison avec le prêt in fine. Dans un prêt in fine, vous ne remboursez que les intérêts pendant toute la durée du crédit, et vous remboursez la totalité du capital en une seule fois à la fin. C’est un produit qui s’adresse à des profils très spécifiques, souvent des investisseurs avec une forte fiscalité. Pour un particulier qui achète sa résidence principale à Lyon, ce n’est presque jamais le bon choix.
Le prêt amortissable, lui, c’est simple :
- La banque vous prête une somme d’argent pour acheter votre bien
- Vous remboursez chaque mois une mensualité qui comprend une part de capital et une part d’intérêts
- Au début, vous payez beaucoup d’intérêts et peu de capital
- Avec le temps, c’est l’inverse : vous remboursez de plus en plus de capital et de moins en moins d’intérêts
- À la toute dernière mensualité, votre prêt est entièrement soldé
Votre banque vous remet un document qu’on appelle le tableau d’amortissement. Il détaille mois par mois exactement ce que vous remboursez en capital, ce que vous payez en intérêts, et ce qu’il vous reste à devoir. Nous conseillons toujours à nos clients de le regarder attentivement avant de signer. Ça permet de comprendre vraiment ce à quoi vous vous engagez sur la durée.
Taux fixe ou taux variable : lequel choisir pour votre prêt amortissable à Lyon ?
Comme nous le disions, les taux du crédit amortissable peuvent être fixes ou variables. C’est un choix important qui a un impact direct sur votre budget pendant toute la durée du remboursement.
Le taux fixe, c’est la formule que nous recommandons dans la très grande majorité des cas pour nos clients lyonnais. Votre taux est fixé une bonne fois pour toutes le jour où vous signez votre offre de prêt. Vos mensualités ne bougent jamais. Ni dans 5 ans, ni dans 15 ans. Vous savez exactement combien vous allez payer chaque mois jusqu’à la fin du prêt. C’est une vraie tranquillité d’esprit, surtout quand vous achetez votre résidence principale et que vous devez gérer un budget familial.
Les avantages du taux fixe sont clairs :
- Vos mensualités ne changent jamais, quoi qu’il arrive sur les marchés financiers
- Vous êtes totalement protégé si les taux du marché remontent
- Vous connaissez dès le départ le coût total exact de votre crédit
- C’est la solution la plus adaptée à votre résidence principale à Lyon
Le taux variable, lui, évolue en fonction des marchés financiers. Si les taux baissent, vos mensualités diminuent. Si les taux montent, vos mensualités augmentent. C’est une formule qui peut sembler attractive au départ, mais qui introduit une incertitude que la plupart de nos clients ne souhaitent pas avoir sur leur budget mensuel.
Il existe aussi le taux capé, une version du taux variable mais avec un plafond de hausse prévu dans le contrat. C’est un compromis entre les deux options que nous étudions pour certains profils spécifiques. Mais pour un premier achat à Lyon, nous partons presque toujours sur du taux fixe.
Mister Fi vous conseille sur votre prêt immobilier amortissable à Lyon
Chez Mister Fi, nous sommes chasseurs de taux spécialisés dans le prêt immobilier, le crédit professionnel et le rachat de prêt dans la région lyonnaise. Le prêt immobilier amortissable, c’est le cœur de notre métier au quotidien. Nous en montons des dizaines chaque année pour des particuliers lyonnais qui achètent leur résidence principale, qui investissent dans le locatif, ou qui financent un bien avec travaux.
Quand vous venez nous voir, nous ne vous demandons pas d’aller frapper à la porte de dix banques différentes. Nous le faisons à votre place. Nous analysons votre situation, nous montons votre dossier, et nous le présentons simultanément à nos banques partenaires pour obtenir les meilleures conditions disponibles selon votre profil.
Voici ce que nous regardons avec vous :
- Vos revenus et votre situation professionnelle
- Votre apport personnel disponible
- Votre taux d’endettement actuel et votre reste à vivre
- La durée la plus adaptée à votre budget mensuel
- Le type de taux le plus avantageux pour vous, fixe ou variable
Sur un prêt de 250 000 € sur 20 ans, obtenir 0,3 point de taux en moins représente environ 8 000 € d’économies sur la durée totale. C’est exactement ce type d’écart que nous cherchons à vous faire gagner sur chaque dossier.
Nous négocions aussi votre assurance emprunteur, qui représente souvent entre 25 % et 40 % du coût total de votre crédit. Beaucoup de particuliers signent l’assurance proposée par leur banque sans savoir qu’ils pourraient payer deux à quatre fois moins cher avec un assureur externe. Nous vérifions ça systématiquement pour chacun de nos clients.
Nous restons présents jusqu’à la signature chez le notaire. Vous avez un seul interlocuteur du début à la fin, et nous nous assurons que votre financement est optimisé sur tous les points.
Une question ? Un projet ?